1. Lipsa bonității

Toată lumea a auzit de acest termen, dar nu toţi stiu ce se află în spatele conceptului de bonitate. Lipsa bonității poate rezulta din mai multe motive: credite luate în mod excesiv, suma ratelor acestora depășind 50% sau 65% din venitul mediu al debitorului. Sansele de a obține finanțare suplimentară în acest context sunt aproape inexistente.

De asemenea, trebuie să stii că există mai multe metode prin care banca poate verifica bonitatea unui client, cum ar fi analiza unor aspecte ca:

• datoriile bugetare;

• existența sau nu a unor popriri;

• continuitatea în activitate;

• raportări la Biroul de Credit;

• istoricul plăților – respectarea termenelor de plată, numărul zilelor de întârziere a ratelor la creditele active, penalizări;

• dacă există sau nu rambursări anticipate.

Din 2019, Banca Națională a României (BNR) a impus o limită a gradului de îndatorare la credite de 40% din venitul net lunar. Doar in cazul achizitiei primului imobil, gradul de indatorare poate urca pana la 45% sau 50%-55% in cazul unor refinantari sold pe sold pentru credite mai vechi.

2. Scoruri reduse și istoricul de creditare

Scorul unei persoane care face o cerere de împrumut este calculat la fiecare bancă la care aplică iar fiecare bancă utilizează diferiți algoritmi pentru calcularea acestuia. Valoarea scăzută a scorului de credit FICO (Fair Isaac Corporation) sau scorul de credit este un instrument pe care băncile îl folosesc în analiza potențialilor clienți. Aşa încât, cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele de a obține creditul dorit cresc. În caz contrar, banca îți poate refuza creditarea.

3. Contract de muncă pe durată determinată

Există anumite bănci care acordă o atenție deosebită duratei contractului de muncă sau istoricului de angajare al clienților. Să luăm ca exemplu un client a fost angajat în ultimele 12 luni și în această perioadă are 2 contracte pe o perioadă determinată la aceeași companie, iar contractul prezent se apropie de încheiere. Acest istoric poate constitui un tipar în ochii băncii. Acest lucru este un factor pozitiv deoarece arată continuitatea vieții profesionale și denotă responsabilitate din partea clientului.

Contractele de muncă pe perioadă determinată din trecut însoțite de pauze între locurile de muncă pe care le-a avut clientul pot constitui un motiv de refuz al creditului. Dacă banca respectivă decide să acorde împrumutul unei persoane cu pauze între joburile pe care l-a avut, acest lucru poate reduce suma pe care acesta o va primi și, de asemenea, va afecta și perioada de rambursare a creditului.

4. Prea multe solicitări de credite într-un interval scurt de timp

Multe persoane aleg să se joace de-a „intermediarul de credite” și merg pe cont propriu din bancă în bancă să întrebe de ofertele de credit. Angajații băncii de cele mai multe ori le cer cartea de identitate și semnarea cererii de împrumut, motivând acest lucru cu faptul că, în caz contrar, nu sunt în măsură să ofere o ofertă corectă. O persoană care ajunge în 3-4 bănci în aceeași zi pentru a afla oferta de împrumut va fi verificată la Biroul de Credit de către acele bănci. Atât de multe verificări într-o perioadă de timp atât de scurtă atrag atenția și creează un feedback negativ persoanei în cauză.

Important de știut este că există și bănci care acceptă un număr mare de cereri, luând în calcul ultimele 2-3 luni, bănci care nu acordă o atenție deosebită anchetelor de la Biroul de Credit.

La fel de important de mentionat este că fiecare bancă are o perioadă de grație după ce refuză o cerere de împrumut. Mulți oameni ajung în felul acesta șă își reducă considerabil șansele de a mai obține un împumut.

5. Deținerea unor credite nebancare – Institutii financiare nebancare (IFN)

În momentul de față, băncile iau în calcul angajamentul clienților către astfel de institutiile nebancare, fiind o bila neagră pentru cel împrumutat. Un client care a luat chiar și un credit gratuit pe termen scurt își poate scădea considerabil șansele de a obține un împrumut bancar (desigur, aici vorbim de cazurile în care acel credit încă este în proces de rambursare și nu este plătit integral.

Cu toate acestea, există bănci care oferă credit de refinanțare, însă procesul pentru obținere al acestuia nu este foarte ușor fiindcă depinde de multe variabile.

Printre alte motive ar putea fi intârzieri ale obligațiilor de plată, prea multe obligații de credit, lipsa consimțământului soțului/soției pentru încheierea unui contract de împrumut, prea multe împrumuturi făcute într-un interval de timp scurt, vârsta nepotrivită împrumutatului, sau aplicarea facută in mod greșit.

Profesii care scad șansele de a fi luate în calcul pentru credite

Se știe de mult timp că este riscant pentru bănci să acorde împrumuturi, tocmai de aceea vor să micșoreze aceste riscuri excluzând anumite branșe din industrie. De exemplu, băncile deseori refuză aplicanți care lucrează în construcții, cazinouri, transport, sau uneori băncile refuză chiar să împrumute politicieni. După cum am menționat mai devreme, fiecare bancă are o politică de credit diferită.